4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,

根據歷史學家對歷屆總統進行的排名,林肯、喬治小額快速借款華盛頓和小羅斯福是他們心目中最出色的前3位美國總統,老羅斯福(Theodore?Roosevelt)和艾森豪(Dwight?Eisenhower)名列第4和第5,甫卸任的歐巴馬排名第12。

(圖為美國前總統歐巴馬/資料照片)
美國有線衛星公共事務廣播電視網(C-SPAN)在「總統日」(Presidents?Day)週末來臨前,第3度展開這類調查。

美國萊斯大學(Rice?University)歷史教授布林克里(Douglas?Brinkley)在C-SPAN的聲明中說:「林肯(Abraham?Lincoln)、喬治華盛頓(George?Washington)和小羅斯福(Franklin?D.?Roosevelt)再次榮登前3名,理當如此。歐巴馬首度進榜便擠上第12名,令人印象深刻。」

C-SPAN請91位總統歷史學家按照10個評分項目,替43位前總統進行排名;前兩次調查是在2000年和2009年。

在位8年、1月卸任的歐巴馬表現受到肯定,他在「信用破產辦信用卡為全民追求公平正義」這一項排名第3,在「與國會關係」則名列第39。

排名最糟的是安德魯.詹生(Andrew?Johnson)、畢爾斯(Franklin?Pierce)和布坎南(James?Buchanan),他們甚至不敵在位僅1個月的哈里遜(William?Henry?Harrison)。

協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服務:

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。

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因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依如何開口借錢照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或銀行個人信貸利率比較前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的面對台泥以現金或換股二選一方案、收購香港子公司台泥國際,身為第二大股東的嘉泥集團選擇了換取台泥股份的方式,繼續參與台泥在中國的布局。

4月24日,台泥國際第二大股東、嘉新水泥和嘉新國際及子公司召開臨時董事會,「考量到嘉泥股東利益最大化」,嘉泥執行副總王立心表示,加上為了維持股價穩定,董事會和財顧公司「連夜加班」進行評估,最終決議選擇以換股、而非換取現金方式,也就是以每一股台泥國際交換0.42股台泥新發行的普通股。

上週四(4月20日)台泥董事會甫宣布百分百全數收購在香港上市的子公司台泥國際,並重啟私有化計畫,收購方案為現金或換成台泥股票的二選一方案。目前嘉泥持有台泥國際9.71%股權,若全數換成台泥股票,未來嘉泥將持有台泥約2億6千多萬股。

去年9月,嘉泥以每股2.2港元(約新台幣8.6元)出售台泥國際3.03億股、約6.13%持股予台泥。王立心解釋,「當時賣2.2港元,主要考量到改善財務結構,而且是處分掉增資的部位,這筆交易當時是有賺錢的。」

王立心指出,這次選擇換股方案,則是考量到當初「策略性投資」台泥國際的初衷。「我們仍看好整體中國水泥產業的發展,透過換股,未來仍可以繼續分享台泥在中國的布局。」

目前台泥持有台泥國際股權高達63.05%,加上嘉泥手上的9.71%相挺,台泥已掌握逾72%台泥國際的股權,未來只要再從香港股市取得約18%股份,台泥國際就可以申請從港交所下市。依據港交所規定,持股達90%,就能申請下市。

近年來,嘉泥積極轉型,聚焦資產開發管理和旅宿服務,包括國外飯店開發投資案、產後護理之家等。

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假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付小額信貸利息出更高的代價。

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